USD 73.24 EUR 85.96

USD 73.15 EUR 85.92

Курсы 12 августа 2020

Как накопить на старость самому без помощи государства

Как накопить на старость?

Накопить на старость — объективное желание современного россиянина, который не особо верит в государственные выплаты. К сожалению, постоянные пенсионные реформы и наглядное видение реальных пенсий привели к недоверию. Чтобы не считать копейки и вообще не остаться без капитала, некоторые принимают решение копить самостоятельно.

Но также интересует и общий вопрос: что дает страховка по кредиту?

Государственные и негосударственные ПФ 

Будущая пенсия всех россиян находится в пенсионном фонде. По умолчанию все работающие официально граждане платят взносы (их вычитаю из зарплаты). Это значительные 22% от начисленного дохода. То есть с каждых 10000 Вы отдаете в ПФ 2200 рублей. 

Эти деньги делятся на две части:

  1. 16% — страховая, которую невозможно получить на руки;
  2. 6% — накопительная, которой можно управлять. Деньги лежат на отдельном счету. 

Про эти 16% можно забыть, а вот 6% реально инвестировать. Кроме государственного Пенсионного Фонда есть официальные негосударственные, в которые можно перевести накопленные деньги. Опять же, в руки их взять нельзя, но управлять можно. 

Накопительная часть пенсии «прокручивается» ПФР или НПФ, в итоге деньги приносят доход. Но особо обольщаться не стоит, потому что уровень доходности едва перекрывает инфляцию. Но и это — уже хорошо.

Вариант №1 — перевести деньги в НПФ 

По отчету Пенсионного Фонда за 2019 год доходность составила 8,7%, что в целом выше, чем в прошлых периодах. Если же инвестировать свою накопительную пенсию в НПФ, доходность может оказаться выше. Эти структуры используют другие инструменты инвестирования с более высокой доходностью.

Если рассмотреть рейтинг доходности НПФ за третий квартал 2019 года (итоговый за год пока не опубликован), то вот компании с хорошими показателями: 

  1. Гефест — 13,03%;
  2. Пенсионный выбор — 10,73%;
  3. Согласие — 11,74%;
  4. АПК-фонд — 11,53%;
  5. Национальный НПФ — 10,5% 

Это лишь часть фондов с доходностью выше, чем в ПФР. Как видно, инвестирование сюда накопительной пенсии принесет больше прибыли, чем ее составление по умолчанию в государственном фонде. 

Мнение эксперта: При выборе НПФ для перевода накопительной части пенсии важно смотреть не только на текущий показатель доходности, но и на прошлые (в сравнении с другими фондами). Высокий уровень прибыли должен быть стабильным, а не разовым. И в случае чего гражданин всегда может перевести деньги с одного НПФ в другой. 

Это не метод накопить самому без помощи государства, но один из инструментов повышения накоплений. Из Вашей зарплаты в любом случае ежемесячно отдают 6% на накопительную пенсию. И пусть уж эти средства приносят больше прибыли, находясь в НПФ. После они будут распределены при назначении пенсии: чем денег больше, тем весомее окажется выплата. 

Важно! Средства, расположенные на счетах в НПФ, застрахованы. Даже если фонд вдруг закроется, деньги перейдут в ПФР. Далее их можно будет снова перевести в НПФ. 

Вариант №2. Самостоятельное накопление на вкладе 

Если не верите в пенсию, делайте накопления самостоятельно. Благо, все инструменты для этого есть. И даже если вера в государственную пенсию имеется, дополнительные финансы в пожилом возрасте точно не будут лишними. 

Оптимальный инструмент копить без государства — банковский вклад. Вы кладете на него периодически деньги, накапливая все больше. Преимущества вкладов: 

  • деньги вкладчиков застрахованы АСВ. Если банк закрывается, сумма до 1,4 млн. рублей возмещается. Рекомендуем в одном банке держать не более 1,4 млн., чтобы не было проблем;
  • есть программы с накоплением, по которым вкладчик может регулярно класть дополнительные деньги на счет. В итоге будет увеличиваться размещаемая сумма, доход от нее будет все выше и выше;
  • не нужно никаких знаний и умений. Это самый простой инструмент инвестирования, который подходит всем. 

Можно также выбрать для инвестирования акции, ПИФы, различные ценные бумаги. Но инвестор должен понимать системы, разбираться в этих инструментах. Они более рискованные, поэтому подходят не всем. 

Когда начинать откладывать деньги на пенсию 

Интересный вопрос — когда нужно начинать самостоятельно откладывать деньги в счет будущей пенсии. Тут все индивидуально. Кто-то может начать в 50 лет, кто-то примет решение делать накопления, начиная с 30 лет. 

Вообще, обычно люди задаются такой целью после 35-40 лет. К этому возрасту обычно у человека уже есть недвижимость, все основные жизненные цели выполнены, есть стабильная работа. У многих к этому возрасту дети уже «выпорхнули из гнезда» или скоро это сделают.  

Для примера возьмем человека возраста 40 лет, который выйдет на пенсию в 60 лет. То есть у него есть 20 лет, чтобы накопить деньги на старость и быть более финансово свободным. 

Сколько нужно откладывать в месяц на вклад 

Вообще, вклады на такой большой срок не открываются. Максимум это 1-3 года, но по прошествии этого периода можно просто выполнить пролонгацию, и депозит продолжит работать дальше. 

Выбирайте программу самостоятельно с возможностью делать пополнения счета без ограничений. Сбербанк, ВТБ и Газпромбанк лучше не рассматривать, так как ставки в них минимальные. Другие, не менее качественные банки типа Альфа-Банка или СКБ, могут предложить лучшие условия.  

Для расчета возьмем начальную сумму вклада в 100000 рублей и ставку в 5% годовых. Проценты начисляются ежемесячно и подвергаются капитализации. Вот, что показывает калькулятор вклада: 

  • если откладывать по 3000 ежемесячно. Через 20 лет на счету будет лежать сумма в 1,5 млн. рублей;
  • если класть на вклад по 5000 ежемесячно. Тогда к 60-ти годам на депозите будут находиться уже 2,33 млн. рублей;
  • если это 7000. В этом случае накопления к пенсии составят 3,16 млн. рублей;
  • при откладывании 10000 — 4,4 млн. 

Дальнейшее инвестирование 

Накопив достойную сумму, можно получать прибавку к пенсии в виде процентов по вкладам или же применить другой вариант инвестирования. Например, к пенсии вы накопили 3000000 рублей. Если размещать их на вкладе дальше, при тех же 5% годовых ежемесячно можно снимать в виде процентов по 12000 рублей. А можно купить на эти деньги квартиру для сдачи, и она будет приносить уже около 20000 рублей ежемесячно. 

Конечно, все расчеты сделаны поверхностно без учета инфляции. Но, видя эти примерные цифры, можно понять, как копить на пенсию, реально ли это. Как видно, делая сейчас небольшие инвестиции каждый месяц, можно к выходу на пенсию иметь свободный капитал.


Комментарии (0)

Здесь не опубликовано еще ни одного комментария

Оставьте свой комментарий

  1. Опубликовать комментарий как Гость.
Вложения (0 / 3)
Поделитесь своим местоположением

Что делать, если у вас украли деньги с банковской карты?

Что лучше: автокредит или потребительский кредит?

Как начать копить деньги с нуля и не тратить их?

Выгодно ли вкладывать деньги в недвижимость на стадии строительства?

Что такое финансовая независимость и в чем отличие от финансовой свободы?

вернуться наверх